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銀行信用貸款是什麼 ?
信用貸款又稱為『無擔保性放款』,
在沒有提供房子、土地、車子
等具現金價值抵押品的情況下,
只憑著申貸人的信譽而發放貸款。
而銀行也會根據申貸人的各項信用紀錄
與財力證明做為放款的依據。
我們另有承做銀行房貸、銀行土貸
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主要申辦條件:
年滿20歲之本國國民
薪轉或勞保擇一即可
主要需準備的相關文件:
國民身分證
財力證明
在職證明
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銀行貸款利率知識
很多人或許會想本來就有錢的族群
為什麼可以拿到較優惠的貸款利率,
反而較沒錢的人貸款利率較高,
須繳給銀行更多利息金。
但其實回歸一句老話
「殺頭的生意有人做,
賠本的生意沒人做」,
銀行決定貸款利率的關鍵其實是「成本」與「風險」。
換另一個角度來說,
銀行可以算是最「精明」的賭徒,
每一筆貸款對銀行都是場賭注,
甚至把不同族群可能的呆帳風險都評估進去後,
猜測最終自己可能的獲利空間。
貸款利率決定因素一:成本
更精準的來說,
銀行所計算的成本有
「一般」與「機會」兩種。
一般成本包含了推銷處理過程的
「行政與行銷成本」
以及固定現金所存在的
「通貨膨脹成本」,
由於消費金融每筆與
企業金融相比的金額都來得小很多,
貸款承作單位成本較高,
因此利率反映成本下,
小額信貸的利率普遍也就比企業高。
機會成本則是如果銀行不借錢給貸款者,
而是購買國債等其他投資方式
所可能獲得的報酬。
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貸款利率決定因素二:風險評估
銀行評估民眾的小額貸款風險,
主要是以「信用風險」(Credit Risk)為主,
如果有抵押品的話,
則會加上「變現力風險」(Liquidity Risk)進行評估。
每個銀行有自己一套授信風險評估模式,
主要是根據年齡、工作、年資、
過去信用紀錄為基準,
再搭配每個銀行不同的演算法,
推估出每個人的還款風險,
風險越高的人,貸款的利率也就越高,
因此,許多銀行針對五百大企業的員工、
公務人員、特別專業人士
也就提供比較優惠的利率選擇方案。
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銀行貸款QA問答
Q1:申請銀行信貸的流程是什麼?
我需要準備哪些資料?
A1:
(1)申請資格:
一般為20歲以上,
無信用瑕疵的國民,
另外銀行常設定60~65歲為貸款年紀上限
(2)文件準備與提供:
通常都要:
a身份証
b。工作証明(勞保卡,在職證明,公司證別証等)
c。財力証明(薪轉資料或扣繳憑單)
(3)銀行進行徵信與審核:
提出申請後,銀行通常會先以電話口頭洽談,
初步了解客戶貸款用途、
所需金額、貸款期限、
償還來源、還款方式等,
接下來進行徵信調查與授信審核,
最後通過審核或不予以核貸
皆會通知申請人,
但需注意,最後通過銀行審核的條件
並不一定會符合申請人的要求,
例如利率比預期高,額度比預期少,
貸款年限比預期短等,
此時申請人是可以考慮是否要接受
或者向銀行爭取符合自己需求的條件。
(4)銀行對保,簽約:
申請人需準備雙証件和印章,
並需由銀行人員和申請人
面對面核對是否為該申請人本人,
此為所謂對保,雙方並且需簽訂合約。
(5)銀行撥款:
最後撥款會扣除相關費用後,存入個人帳戶。
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Q2:我如何知道自己的信用狀況好不好?
A2:1,先向聯徵中心申請自己的聯徵資料,
了解自己的聯徵分數,
並檢視可能影響信用的來源,
例如信用卡的循環利息,
其它未繳清之貸款等
2,檢視不良信用的發生是否有:
(1)不可抗拒的理由
(2)已經矯正但尚未列入記錄
(3)記錄錄誤的情況發生,
以上都可以在未來申請貸款時,提供給銀行
3,準備以其它具優勢條件
去弭補不良信用的影響,
例如是否有較具價值的個人資產
或擔保品可提供給銀行,
但此需視各銀行信貸條件規定。
4,申貸前對各銀行的貸款產品
進行深度的比較與了解,
並視狀況調整自身對貸款的需求條件,
以增加獲得個人信用貸款的機率,
只要申請前多做準備工作,
不需害怕直接找銀行,
都有機會成功申貸,
但千萬不要抱著僥倖心理,
在不做準備功課的情況下,
想散槍打鳥的心態,
向每家銀行都去申請,
這樣不旦成功率很低,
而且會更加傷害你的信用條件。
Q3:如何避免最後銀行實際核貸的結果和自己期望的結果不一樣?
A3:最重要的事前要做功課,
先透過自己的聯徵資料
了解自己的信用狀況,
同時研究比較各家銀行的核貸重點
以及有哪些特別的優惠方案,
謹慎選擇,如此就能避免出乎自己意外的結果發生。
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