貸款知識:DBR22倍
在瞭解DBR22倍之前,我們先來看看什麼是『負債比』(Debt Burden Ratio)
負債比公式:負債比 = 負債 / 總資產
負債比率是企業全部負債
與全部資金來源的比率,
用來表明企業負債占全部資金的比重。
資產負債率:負債總額/資產總額 × 100%
1、負債總額:公司承擔的各項負債的總和,
包括流動負債和長期負債。
2、資產總額:公司擁有的各項資產的總和,
包括流動資產和長期資產。
資產負債率是衡量企業負債水平
及風險程度的重要標誌。
1.資產負債率能夠揭示出企業的全部資金
來源中有多少是由債權人提供。
2.從債權人的角度看,資產負債率越低越好。
因為債權人提供的資金
相對於企業來說所佔比例小,
所以企業不能償還的可能性小,
風險都要由企業承擔,
這對債權人來說,是非常有利的。
3.對投資人或股東來說,
負債比率較高可能帶來一定的好處。
(與債權人相反)
4.從經營者的角度看,
他們最關心的是在充分利用
借入資金給企業帶來好處的同時,
儘可能降低財務風險,
既要考慮其收益性,
又要考慮由此而產生的風險,
作出最優決策。
5.企業的負債比率應在
不發生償債危機的情況下,
儘可能擇高。
6.資產負債率的適宜水平是40%~60%。
介紹完負債比,
接下來就來看看
DBR22倍是什麼吧!
這條限制是台灣金管會的規定,
DBR(Debt Burden Ratio,即負債比)不能超過22倍,
與月負債比及總資產負債比不同之處
在於這規定是所有金融機構的天條,
大家都必須遵守,
而月負債比及總資產負債比
是銀行自訂的內規,
只要資歷好條件佳就有機會違例承作。
另外DBR只看無擔保債務餘額,
所謂的無擔保債務,
就是不需要提供擔保品的借款,
包括了無擔保信貸餘額、
現金卡可動用餘額、
信用卡預借現金、
信用卡循環餘額、
信用卡分期待付金、
副擔保/部分擔保貸款餘額等;
所謂的餘額,
是指借款額度扣除已經償還的部份,
也就是目前欠金融機構的金額。
範例:
假設你在A銀行的信貸餘額是85萬,
B銀行的預借現金餘額是5萬,
C銀行的房貸餘額是500萬,
而你的平均月收入是5萬,
那你的DBR22倍是5萬 x 22倍=110萬,
代表你在全體金融機構
能借到的無擔保貸款
最高上限就是110萬。
如果你想申請房貸,
且部份金額會因超過承作成數
而算在無擔保放款值,
那你的無擔保貸款
最多只能再增加20萬(=110萬- 85萬- 5萬)。
另外以下條件可以排除DBR22之條件:
(一)借款用途屬創業、
所營事業營運週轉金、
建築融資、投標保證金貸款、
農業用途之貸款項目,
且銀行係以「企業戶」授信程序辦理,
並應符合貴會所訂徵、
授信準則有關企業授信相關規範者。
(二)個人無擔保放款在「一定合理期間」
內將擔保品設定擔保物權者,
包括
「法拍屋代墊投標保證金及代墊尾款貸款」、
「企業員工認購股票(可轉換公司債)」、
「個人自建房屋自住之建築融資貸款」、
「參與都市更新計畫貸款」。
上述一定合理期間不得超過 6 個月,
但個人自建房屋自住之建築融資貸款,
其一定合理期間最長以3 年為限,
如有特殊原因且敘明理由者,
得延長為 5 年;
個人參與都市更新計畫貸款,
其一定合理期間最長以 6 年為限。
(三)另本會前已同意得排除適用 DBR22 倍之貸款,彙整如次:
1、政策性就學貸款,
惟貸款屆期開始清償時,
仍應依本會規定辦理。
2、依據行政院青年輔導委員會
青年創業要點及經濟部中小企業處
頒訂之微型企業創業貸款要點辦理之貸款。
3、行政院青年輔導委員會
政策性「青年海外生活體驗專案貸款」。
4、國民旅遊卡之申請對象逾 DBR22 倍者,
發卡機構仍得核發國民旅遊卡,
惟所核給之信用額度
以該申請人得請領之強制休假補助費為限。
5、行政院原住民族委員會
「原住民微型經濟活動貸款」。
6、財團法人農業信用保證基金信用保證之貸款。
7、其他個案經專案核准得排除部分。
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