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銀行信用貸款是什麼 ?
信用貸款又稱為『無擔保性放款』，

在沒有提供房子、土地、車子

等具現金價值抵押品的情況下，

只憑著申貸人的信譽而發放貸款。

而銀行也會根據申貸人的各項信用紀錄

與財力證明做為放款的依據。

我們另有承做銀行房貸、銀行土貸

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主要申辦條件:

年滿20歲之本國國民

薪轉或勞保擇一即可

主要需準備的相關文件:

國民身分證

財力證明

在職證明

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銀行貸款利率知識

很多人或許會想本來就有錢的族群

為什麼可以拿到較優惠的貸款利率，

反而較沒錢的人貸款利率較高，

須繳給銀行更多利息金。

但其實回歸一句老話

「殺頭的生意有人做，

賠本的生意沒人做」，

銀行決定貸款利率的關鍵其實是「成本」與「風險」。

換另一個角度來說，

銀行可以算是最「精明」的賭徒，

每一筆貸款對銀行都是場賭注，

甚至把不同族群可能的呆帳風險都評估進去後，

猜測最終自己可能的獲利空間。

貸款利率決定因素一：成本
更精準的來說，

銀行所計算的成本有

「一般」與「機會」兩種。

一般成本包含了推銷處理過程的

「行政與行銷成本」

以及固定現金所存在的

「通貨膨脹成本」，

由於消費金融每筆與

企業金融相比的金額都來得小很多，

貸款承作單位成本較高，

因此利率反映成本下，

小額信貸的利率普遍也就比企業高。

機會成本則是如果銀行不借錢給貸款者，

而是購買國債等其他投資方式

所可能獲得的報酬。

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貸款利率決定因素二：風險評估
銀行評估民眾的小額貸款風險，

主要是以「信用風險」（Credit Risk）為主，

如果有抵押品的話，

則會加上「變現力風險」（Liquidity Risk）進行評估。

每個銀行有自己一套授信風險評估模式，

主要是根據年齡、工作、年資、

過去信用紀錄為基準，

再搭配每個銀行不同的演算法，

推估出每個人的還款風險，

風險越高的人，貸款的利率也就越高，

因此，許多銀行針對五百大企業的員工、

公務人員、特別專業人士

也就提供比較優惠的利率選擇方案。

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銀行貸款ＱＡ問答

Q1:申請銀行信貸的流程是什麼?

我需要準備哪些資料?
A1:

(1)申請資格:
一般為20歲以上，

無信用瑕疵的國民，

另外銀行常設定60~65歲為貸款年紀上限

(2)文件準備與提供:
通常都要:

a身份証

b。工作証明(勞保卡，在職證明，公司證別証等)

c。財力証明(薪轉資料或扣繳憑單)

(3)銀行進行徵信與審核:
提出申請後，銀行通常會先以電話口頭洽談，

初步了解客戶貸款用途、

所需金額、貸款期限、

償還來源、還款方式等，

接下來進行徵信調查與授信審核，

最後通過審核或不予以核貸

皆會通知申請人，

但需注意，最後通過銀行審核的條件

並不一定會符合申請人的要求，

例如利率比預期高，額度比預期少，

貸款年限比預期短等，

此時申請人是可以考慮是否要接受

或者向銀行爭取符合自己需求的條件。

(4)銀行對保，簽約:
申請人需準備雙証件和印章，

並需由銀行人員和申請人

面對面核對是否為該申請人本人，

此為所謂對保，雙方並且需簽訂合約。

(5)銀行撥款:
最後撥款會扣除相關費用後，存入個人帳戶。

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Q2:我如何知道自己的信用狀況好不好?
A2:1，先向聯徵中心申請自己的聯徵資料，

了解自己的聯徵分數，

並檢視可能影響信用的來源，

例如信用卡的循環利息，

其它未繳清之貸款等

2，檢視不良信用的發生是否有:

(1)不可抗拒的理由

(2)已經矯正但尚未列入記錄

(3)記錄錄誤的情況發生，

以上都可以在未來申請貸款時，提供給銀行

3，準備以其它具優勢條件

去弭補不良信用的影響，

例如是否有較具價值的個人資產

或擔保品可提供給銀行，

但此需視各銀行信貸條件規定。

4，申貸前對各銀行的貸款產品

進行深度的比較與了解，

並視狀況調整自身對貸款的需求條件，

以增加獲得個人信用貸款的機率，

只要申請前多做準備工作，

不需害怕直接找銀行，

都有機會成功申貸，

但千萬不要抱著僥倖心理，

在不做準備功課的情況下，

想散槍打鳥的心態，

向每家銀行都去申請，

這樣不旦成功率很低，

而且會更加傷害你的信用條件。

Q3:如何避免最後銀行實際核貸的結果和自己期望的結果不一樣?
A3:最重要的事前要做功課，

先透過自己的聯徵資料

了解自己的信用狀況，

同時研究比較各家銀行的核貸重點

以及有哪些特別的優惠方案，

謹慎選擇，如此就能避免出乎自己意外的結果發生。
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